フィナンシャルプランナーの「なるほど住宅ローン」
第9回「第9ローンの種類(2)固定金利期間選択型」
☆主な登場人物
【ＦＰさとう】
住宅ローンが専門のファイナンシャル・プランナー
【佐々木さん】
これから住宅購入をしようと考えて、ＦＰさとうの事務所に相談にきたお客様。
職業 ： 会社員 年齢 ： ３５歳
家族構成 ： 奥さま、長男（５歳）、長女（３歳)
- 佐々木さん：
- ５年固定とか１０年固定っていうのをよく耳にするんですけど、あれってどういうことですか？
- ＦＰさとう：
- 固定金利期間選択型のことですね。
- 佐々木さん：
- 固定期間金利選択型？
- ＦＰさとう：
- はい！文字通り、一定の期間固定金利の住宅ローンです。 ５年固定であれば５年間、１０年固定であれば１０年間は金利が変動しません。
- 佐々木さん：
- 固定期間が終わったあとはどうなるんですか？
- ＦＰさとう：
- 固定期間が終了した時点で変動金利になりますが、さらに固定期間を再選択することも可能です。 固定金利期間が短いと金利が低くなります。
- 佐々木さん：
- なるほど、じゃ固定期間の短いものほど有利というわけですね。
- ＦＰさとう：
- もちろんそういう考え方もあります。 特にこの商品は『優遇金利キャンペーン』をやっている金融機関が多いですから、かなり安い金利で借りられます。 ただし、固定期間が短いということは、短期間で毎月の支払額が変わってしまう可能性があるということですから注意が必要ですよ。
- 佐々木さん：
- そうなんだ・・・ローン選びってなかなか難しいですね。
- ＦＰさとう：
-
そうですね。 メリットだけでデメリットがない商品なんてありませんからね。 特に金融商品は注意が必要なんですよ。リスクのない金融商品はありません。 「綺麗な花には棘がある」って言うでしょ！ あれと同じです（笑） では、５年固定と１０年固定を簡単に比較してみましょうか！
＜例＞ 借入３０００万円 返済期間３５年 ５年後金利変動なしの場合
| 固定金利期間 5年 | 固定期間金利 10年 | |
| 1.8 % | 当初の優遇金利 | 2.2 % |
| 96,328 円 | 当初の毎月返済額 | 102,486 円 |
| 2.8 % | 5年後の金利 | 2.2 % |
| 110,038 円 | 5年後の毎月返済額 | 102,486 円 |
| 12,381,960 円 | 10年間の支払額 | 12,298,320 円 |
| 23,721,379 円 | 10年後のローン残高 | 23,632,755 円 |
- 佐々木さん：
- なるほど！５年の方が最初安いけど、１０年間の支払額や残高を見ると１０年の方が良さそうですね。
- ＦＰさとう：
- ５年後の金利がどうなっているか、今の時点では全くわかりません。 だから、どっちが得か５年後になってみないとわからないです。
- 佐々木さん：
- なるほど！ ところで、固定金利期間選択型のローンはどんな人に向いているんですか？
- ＦＰさとう：
- そうですね・・・固定金利期間終了後の返済額の変動に対応できるような人ですね。たとえば、固定期間の間に借り換えや繰上返済の資金が貯められる方やその頃にお子さんの教育費の負担が減る方ですね。 ５年後に借り換えが出来るなら違った結果になりますし、教育費の負担が減るとローンの返済額が多少上がっても大丈夫ですからね。 「家族と未来とお金」3つのFを考えてから、ローン選びをすることが大切です。 損得勘定に左右されずに自分にあったローンを選ぶことができると思いますよ。
- 佐々木さん：
- やっぱり・・・損得勘定だけで住宅ローンを選んだらダメなんですね。
- ＦＰさとう：
-
そうですね。 どうやったら無理なく返済できるのかということが一番大事だと思いすよ。
ふくしま住まいの情報サイト「リブズ」は、福島民報社の運営する福島県での家づくりのための総合サイトです。