フィナンシャルプランナーの「なるほど住宅ローン」
第4回「マイホーム購入の時期(家賃等)」
☆主な登場人物
【ＦＰさとう】
住宅ローンが専門のファイナンシャル・プランナー
【佐々木さん】
これから住宅購入をしようと考えて、ＦＰさとうの事務所に相談にきたお客様。
職業 ： 会社員 年齢 ： ３５歳
家族構成 ： 奥さま、長男（５歳）、長女（３歳)
- ＦＰさとう：
- 佐々木さんは現在、アパートにお住まいなんですよね？
- 佐々木さん：
- はいそうです。福島市内の 2LDK のアパートに住んでいます。
- ＦＰさとう：
- 市内で 2LDK Ｋのアパートだと、家賃はどのくらいですか？
- 佐々木さん：
- 駐車場代込みで 6万5000円 くらいですね。
- ＦＰさとう：
- 6万5000円 ですか、そうするとマイホームを購入して 2700万円 を 30年ローン （ 年利 2.5％ ） の場合は、毎月の返済が 10万6683円 ですから・・・ 約 4万円 住居費がアップしてしまうんですね。
- 佐々木さん：
- そうなんですよ。妻ともいろいろと話しているんですけど、これから教育費も掛るようになるし、物価も高くなってきているので“住宅ローンは今の家賃 + 3万円 の 9万5000円 くらいに抑えておきたい！というのが希望なんです。
- ＦＰさとう：
- なるほど、そういうことですね。 3万円アップ までなら大丈夫だけど、 それ以上はちょっと心配ということですね。
- 佐々木さん：
- はい、そうです。だから 『 頭金をもう少し貯めて、毎月の支払いを減らすしかないね 』 と妻と話しているんです。
- ＦＰさとう：
- そうですか。ということはマイホーム購入のために毎月貯蓄できるのも 3万円 ということですよね。だとすると、自己資金を 300万円 増やすのに・・・
- 佐々木さん：
- 8年以上も掛るんですか・・・子供たちが中学生になっちゃいますね。
- ＦＰさとう：
- 問題はそこですよね。佐々木さんはお子さんの小学校入学に合わせてマイホームを持ちたいとお考えのわけですから、8年以上も先になったらダメだと私は思うんですよ。 それに 100ヶ月 もマイホーム購入が先送りになると、家賃の負担もそれなりに大きくなります。
- 佐々木さん：
- 300万円 の貯蓄をするために 650万円 も家賃を払うってことですよね。 そう言われてみると納得できないなぁ～ＦＰさとう： そうですよね。納得できないですよね。ここで自己資金と “ 住居費 ” の収支をちょっと整理してみますね。
A.30歳でマイホーム購入の場合
自己資金 300万円 借入2700万円 年利 2.5% 期間 30年
ローンの支払い：10万6683円 x 360ヶ月 = 約3840万円
B.30歳～38歳まで賃貸、100ヶ月後にマイホーム購入の場合
(1) 家賃 = 6万5000円 x 100ヶ月 = 650万円
38歳でマイホーム購入
自己資金 600万円 借入 2400万円 年 2.5% 期間 30年
(2) 毎月の支払い：9万4830円 x 360ヶ月 = 3413万円
家賃650万円 + ローン3413万円 = 4063万円
- 佐々木さん：
- なるほど！トータル金額は自己資金が少ない “ 今マイホームを購入したほうが２００万円以上もお得！” って訳ですね。
- ＦＰさとう：
- そういうことになります。 そして、大切なのは 3つのF （ ファミリー、ファイナンス、フューチャー ） です。お金だけではなく、家族のこと （ お子さんの入学とか ）、未来のこと （ ご自身の定年退職時期 ） を考えた住宅購入計画が大事だと思いますよ。
- 佐々木さん：
- そうですよね、家族のためにマイホームですからね。 でも、月々10万円以上の支払いはちょっとキツイなぁ～ どうしたらいいんだろう・・・
- ＦＰさとう：
- 佐々木さん大丈夫ですよ。きっと何とかなります。
- 佐々木さん：
- えっ！？ 本当ですか！
- ＦＰさとう：
- はい。佐々木さんにピッタリの解決策がきっとあるはずです。 一緒に考えてみましょう。
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